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Peut-on faire un pret immobilier et un rachat de credit consommation ? Article mis à jour le 14 mai 2021 Même si la banque passe au crible chaque élément de la demande, l’analyse de risque porte pour une grande part sur le niveau d’endettement de l’emprunteur. Il arrive ainsi que l’acceptation du prêt immobilier bloque en raison d’un crédit à la consommation qui plombe » le niveau d’endettement. Dans ce cas, une des solutions consiste à le racheter et à l’intégrer dans le prêt immobilier afin de maintenir le taux d’endettement en dessous de 33 %. Si cette opération se révèle efficace, elle se heurte à un obstacle de taille car à l’heure où les banques ont durci leur position et exigent de plus en plus souvent que l’emprunteur dispose d’un apport personnel, il est difficile de trouver un organisme qui accepte de le faire. Une autre pratique consiste à lisser le prêt prêt immobilier avec le crédit consommation en cours jusqu’à extinction de ce dernier. Dans les deux cas, ces types d’opération ont un coût, comme vous pourrez le voir plus bas dans notre exemple chiffré. Analyser le prêt conso Il serait faux de penser que tous les prêts à la consommation font l’objet de la même analyse. Si le crédit en cours porte sur l’achat d’un véhicule, la banque sera plus indulgente que si le financement porte sur l’achat d’un bien de consommation courant, l’objet du prêt étant considéré comme indispensable, ne serait-ce que pour vous rendre à votre travail. Un autre élément à prendre en considération concerne l’historique du prêt. Si ce dernier résulte d’une restructuration de dettes anciennes, il n’y a aucune chance qu’un organisme accepte votre dossier. La banque tient compte de l’âge On emprunte aujourd’hui à n’importe quel âge et les seniors sont même courtisés par les banques. Toutefois, si vous avez plus de 50 ans, que vous ne disposez d’aucun capital et que vous devez faire racheter un prêt consommation en même temps que votre prêt immobilier afin de garder un taux d’endettement acceptable, cela risque d’être assez mal vu par la banque. Si vous vous heurtez à un refus, vous devrez soit solder le crédit conso avant de faire votre demande de prêt immobilier soit malheureusement reporter votre projet à plus tard. Son jugement sera plus souple si vous êtes un jeune emprunteur qui entre dans la vie active et que vous avez dû emprunter pour vous loger. Exemple chiffré Prenons l’exemple d’un jeune couple dont la situation est la suivante Revenus nets mensuels 2 400 € Montant du prêt immobilier envisagé 150 000 € Durée 20 ans Taux hors assurance 1,30 % Prêt conso en cours Mensualité 368 € Durée restante 36 mois Capital restant dû 6 450 €. Nous envisageons les deux cas de figure suivant Le crédit conso est conservé en l’état. Il est réintégré au prêt immobilier. Analyse du coût du crédit Si le crédit à la consommation est racheté et intégré au prêt immobilier il faudra emprunter 150 000 € + 6 450 € de capital restant dû soit 156 450 €. Le coût total se montera à 13 956 €. Si le couple conserve le crédit consommation en l’état Le coût du crédit conso sera de 642 € 1 Le coût du prêt immobilier sera de 13 380 € Le coût total des 2 emprunts se montera à 642 € + 13 380 € soit 14 022 € 1 sur la base du capital restant dû au taux de départ de 3,80 % hors assurance. Comme vous pouvez le constater, il n’y a quasiment aucune différence en terme de coût de crédit entre les deux formules. À savoir une autre solution consiste à faire racheter le prêt en cours grâce à une aide familiale, ce qui permettra d’une part de réduire l’endettement et de réaliser une économie non négligeable en n’ayant pas d’intérêts à régler. Comparaison des mensualités Dans le 1er cas, la mensualité du prêt immobilier intégrant le crédit à la consommation sera de 710 € + 368 € =1 078 € pendant 36 mois avant de descendre à 710 €. Dans le second, elle sera de 740 € pendant toute la durée du prêt. La différence entre les deux solutions se fait essentiellement sur le taux d’endettement.

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La question a le mérite d’être posée, peut-on dans le cadre d’un crédit immobilier, inclure un ou plusieurs prêts à la consommation afin de profiter du taux renégocié ou non de l’immobilier ? Oui c’est possible avec le regroupement de prêts. Une banque traditionnelle n’accepte que très rarement d’inclure un prêt auto, un prêt personnel ou un crédit renouvelable dans un prêt immobilier car il s’agit de deux législations différentes, il faut que les différents emprunts soient rachetés par un établissement spécialisé, lequel pourra définir un seul contrat, reposant soit sur le cadre législatif du crédit à la consommation, soit sur le cadre législatif du crédit immobilier. Lisser un prêt consommation et un prêt immobilier Les emprunteurs utilisent régulièrement le terme de lissage d’un prêt conso avec un prêt immobilier, ce n’est pas une opération de banque mais tout simplement l’effet attendu. Il s’agit en fait d’un rachat de credit, c’est-à-dire que les prêts à la consommation et les prêts immobiliers sont rachetés, ce qui permet de rééchelonner la durée de remboursement, de renégocier les taux et de réduire la mensualité. Le rachat de prêts permet également d’inclure un montant affecté à un nouveau projet, il peut s’agir de l’achat d’un véhicule auto, moto, bateau, de la réalisation de travaux ou même d’une acquisition immobilière voir cet article. Une étude est avant tout nécessaire pour déterminer la nature du nouvel emprunt qui comprendra tous les anciens crédits bon à savoir on peut également exclure certains prêts de l’opération, comme le PTZ par exemple. Regroupez vos crédits conso et immobilier facilement MA DEMANDE GRATUITE & SANS ENGAGEMENT › Pourquoi inclure un prêt conso dans un crédit immo ? Les crédits à la consommation et les prêts immobiliers n'ont pas les mêmes taux d'intérêt. Généralement les taux pratiqués pour des financements immobiliers sont largement plus bas que ceux des emprunts affectés à l'achat d'un bien de consommation. En voulant réaliser cette inclusion, l'emprunteur cherche à appliquer le taux négocié à l'ensemble des capitaux empruntés. Cela peut lui permettre de réduire le coût total de l'opération. Néanmoins, pour que le regroupement de crédits soit immobilier, il est nécessaire que les encours immobiliers représentent plus de 60 % du total des capitaux rachetés. Englober prêts consommations et prêt immobilier fonctionnement Pour parvenir à englober plusieurs crédits, il faut au préalable réaliser une demande de regroupement de prêts. C’est entièrement gratuit et sans engagement, il suffit de compléter le formulaire en ligne pour obtenir sous 24H un avis de faisabilité. Une fois la demande réceptionnée, un analyste confirmé procède à l’étude de faisabilité, cette analyse permet ensuite de proposer à l’emprunteur plusieurs solutions de rachat de prêts. Pour qu'un dossier soit rapidement traité en priorité, il est indispensable de fournir tous les justificatifs demandés. Cela va permettre à l'analyste de prendre en main le dossier sans attendre de pièces complémentaires. Idée reçue les taux en rachats de crédits sont tout aussi intéressants pour les crédits à la consommation ou les prêts immobiliers classiques, il est recommandé de réaliser une simulation pour se faire une idée précise des conditions proposées. D'autres articles pour approfondir Que peut-on inclure dans un prêt immobilier ? Comment inclure le budget travaux dans un prêt immobilier Inclure un prêt voiture dans un prêt immobilier Peut-on faire un deuxième crédit conso ? Que peut-on acheter avec un prêt travaux ? Peut-on renégocier son crédit immobilier sans changer d’assurance emprunteur ? Bonjourmaitre je reviens vers vous,reçu la visite de sympathique huissier pour dresser un procès verbal de saisie vente ,donc listé les meubles qui je ne comprend pas ne seront jamais suffisant pour rembourser un crédit immobilier .comme je vous expliquais la première fois premier impayée en 2009,d'échéance du terme en 2010 puis plus rien jusqu'au Le crédit renouvelable est une somme d’argent prédéfinie et mise à votre disposition par un établissement prêteur. Plus flexible que le prêt personnel, ce type de crédit à la consommation vous offre la liberté d’utiliser tout ou partie de la somme allouée dès que vous en ressentez l’utilité. Réutilisable, le capital se reconstitue au gré de vos remboursements. Basé sur un contrat d’un an reconductible, le crédit renouvelable n’entraîne des intérêts d’emprunt que sur les montants que vous utilisez et non sur la totalité du montant disponible. Par conséquent, lorsque vous n’y touchez pas, cela ne vous coûte pas un centime. Tandis qu’au moindre besoin, vous avez toujours sous la main une solution pour y répondre. Comment fonctionne un crédit renouvelable ? Le montant maximal est déterminé au moment de la souscription du crédit renouvelable jusqu’à 6 000€ chez FLOA Bank. Dès que vous utilisez tout ou partie de la somme, des échéances de remboursement se mettent en place avec des intérêts calculés en fonction du montant emprunté et de la durée choisie pour vous acquitter de vos dettes. Si vous êtes libre d’opter pour une vitesse de remboursement plus ou moins élevée, sachez que la durée de remboursement d’un crédit renouvelable est encadrée légalement par le Code de la consommation. Pour un emprunt inférieur ou égal à 3 000€, la durée de remboursement ne peut excéder les 36 mois 3 ans. Au-delà de 3 000€ utilisés, le délai de remboursement est porté à 60 mois 5 ans au maximum. Comment utiliser un crédit renouvelable ? Selon l’établissement prêteur auquel vous vous adressez, plusieurs actions sont envisageables pour utiliser votre crédit renouvelable. De manière classique, vous pouvez évidemment réclamer qu’un virement soit effectué sur votre compte bancaire. Vous avez également la possibilité, lorsqu’une carte de crédit est associée à votre crédit renouvelable, de vous en servir afin de payer directement vos achats comptant ou à crédit en magasin ou en ligne ou pour retirer de l’argent liquide depuis un distributeur. Ainsi, n’hésitez pas à comparer les différentes formules de crédit renouvelable et les organismes prêteurs qui les proposent. Si la mise à disposition d’une carte bancaire spécifique à tendance à se généraliser, toutes n’offrent pas les mêmes conditions d’utilisation. Le plus souvent, ces cartes sont acceptées dans les enseignes partenaires de l’organisme de crédit, tandis que certaines d’entre elles donnent accès au réseau des distributeurs automatiques de billets DAB. Quels sont les intérêts du crédit renouvelable ? Plus souple qu’un prêt à la consommation classique, le crédit renouvelable est également plus rapide et plus facile à utiliser. En effet, une fois qu’il est octroyé, vous pouvez utiliser votre crédit dans la limite du montant disponible à tout moment et selon vos besoins ponctuels. Sur simple demande de votre part, la somme demandée peut être versée immédiatement si vous êtes déjà client via l’utilisation d’une CB associée lors d’un achat ou d’un retrait ou être créditée sur votre compte bancaire en moins de 48 heures ou après le délai légal minimum de mise à disposition des fonds de 7 jours ouvrés, si vous êtes un nouveau client. le crédit renouvelable ne nécessite aucun justificatif de dépense. En tant que prêt non affecté, il vous laisse l’opportunité d’en disposer comme bon vous semble. Puisque le capital disponible se renouvelle au fur et à mesure de vos remboursements, libre à vous de puiser dedans autant de fois que nécessaire dans la limite du solde disponible. Particulièrement flexible en termes de remboursement, un crédit renouvelable s’adapte toujours à votre situation grâce à ses échéances modulables à la hausse comme à la baisse et à la possibilité de le rembourser par anticipation, à tout moment et sans frais supplémentaires* *conformément à la réglementation en vigueur. Autre avantage de taille le crédit renouvelable ne vous coûte rien tant que vous ne l’utilisez pas. Ainsi vous n’aurez à payer des intérêts que sur les sommes empruntées et non sur le montant disponible total. Quels sont les risques du crédit renouvelable ? C’est parce qu’il possède de gros avantages que le crédit renouvelable comporte également de vrais risques. Du fait de son mode de fonctionnement, à la fois simple, rapide et réutilisable à souhait, il peut parfois se transformer en situation d'insolvabilité si l’emprunteur ne se montre pas assez vigilant ou s’il ne se rend pas totalement compte de la portée de ses engagements. Résultat une grande majorité des dossiers de surendettement est directement liée à l’utilisation abusive et non maîtrisée du crédit renouvelable. À force d’utiliser de manière récurrente le crédit, l’emprunteur risque de voir ses mensualités s’alourdir au fil du temps, avec une durée de remboursement qui ne cesse d’être allongée. Il est donc important d’envisager le crédit renouvelable comme une solution ponctuelle et ciblée, dont le but premier est de pouvoir continuer à assumer certains besoins financiers, et non comme un moyen d’augmenter son pouvoir d’achat au quotidien et de consommer plus que ne le permettent ses propres rentrées d’argent. Si vous êtes dépassé par l’ampleur de vos crédits, sachez que vous pouvez toujours faire appel à un rachat de crédits. Une solution qui permet de regrouper l’ensemble de vos dettes en un seul et même crédit amortissable à taux fixe. Même si la durée de vos remboursements est allongée, vos échéances de remboursement seront moins élevées et, surtout, elles n’évolueront plus à la hausse mois après mois. . 479 332 488 98 79 97 72 433

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